年储五六万，叫强制储蓄!

年储一两万，叫养成习惯!

年储一二十万，叫专款专用!

年储一二百万，叫资产配置!

年储一两千万，叫资产传承!

......

保险作为一种金融工具，我们用它来帮我们实现目标。储蓄型保险，可以帮我们强制储蓄、专款专用、分散投资，实现中长期理财目标。

1、目标用途。

若是三五年内短期要用，则保险并不适合，建议找其他理财方式。

若是以后长期之用，可考虑保险。或为了补充养老，或为了补充教育金，或为了设立子女婚嫁金，还是作为长期备用金，总而言之，目标用途不同，产品选择就会不同。

2、应投入多少，能投入多少。

现在交多少，取决于想明天领多少。明确了明天的目标，如教育金目标、养老金目标，就可以推算现在“每年投多少，要投多少年”，若目标很大，现在又拿不出很多钱，就可以选缴费期长一些。

接下来就是选产品方案了。储蓄险有四类：

A：越简单越好，缴费完后按时定额领钱，可选“纯年金险”。

适合单一、明确用途的专款专用。

中途资金周转方式为：保单现金价值借款。

目前市场上常见的只有养老年金保险了。

B：要固定领钱，又要有长期递增收益，享受“复利生息”价值，可选“增额终身寿险”。

表面看是保单身故才能理赔，但由于中后期保单现金价值随着保额能复利增长，而且保单现金价值允许以“部分退保”的方式领取，这样通过保单价值可以达到“储蓄”的目的。

目前常见保额复利增长利率是3.6%左右。

C：除了固定领钱之外，还有额外的分红，可以选“年金分红险”。

十年前分红险是市场主打，现在很少见了。

虽说“客户可以享有保单经营成果的分配”，每年的分红却难以说出“分红利率”，也无法“货比三家”，影响了客户的直观体验。

红利若无领取，选“累积生息”，一般累积生息的利率只有同期银行利率，或者略高。

D：保单收益要有保底，又期望收益能“水涨船高”，最好是每月、每年都能清晰了解收益水平，可选“年金+万能”组合保险。

原理是：一个“短期纯年金险”，加一个“万能险”。

通过年金缴费，逐年或定期返还，返还金和最后满期金全部进入万能险。

万能险相当于一个万能账户，每月保险公司在官网公布账户收益率。十分直观，账户余额和收益一起做复利生息，这一点比分红险很有优势。

万能险合同一般都有个保证最低利率。平安寿险常见是年化1.71%，中国人寿、工银安盛等公司常见是2.5%，珠江人寿常见是3%，而实际各家公司2020年所公司的实际收益率，大多在4.5%-5.5%之间。

由于保险储蓄都是奔着中长期目标去的，在这里年金险就是个短期的过渡，最终比拼的是万能账户。因此，这类产品的挑选，重点就是看万能账户！

没有完美的产品，只有适合的方案。在保险方案服务的过程，我们BIPA提倡根据客户对理财的理解水平、知识层面，来选择客户容易理解和接受的产品，同时，还要结合客户的具体家庭情况，多注意收益之外的保单特殊功能，发挥保险的“人性关怀”，才能凸显“卖保险”与“卖基金等其他投资产品”的区别！

“纯年金”

属于“傻瓜式储蓄”，最简单明了，只要记得什么时候交钱，什么时候领钱就行。纯年金虽最简单，在保单架构（指投保人、被保险人、受益人）的保护上却是挺好的！

当投保人和被保险人不同人时，投保人负责交钱，被保险人负责领钱。

“无论我在与不在，爱一直延续”：自己给配偶投保，或者是给小孩投保，交完钱后，无论自己在与不在，配偶或小孩作为被保险人，时间到就固定领钱，延续关爱，雷打不动！

“增额终身寿”

增额终身寿，是新型的寿险，人称：穿着“终身人身保障”的外衣，却内涵着增长的现金价值。

这类产品若是给配偶投保，受保障的是配偶的身故和全残，而部分减额领取现金价的权利，却落在投保人身上。

“爱你，就给我买一份增额终身寿”：如果是丈夫关爱妻子，可拿一笔钱，让妻子作为投保人，给丈夫投保增额终身寿，这样丈夫如果不在了，理赔金送到妻子手里，同时妻子作为投保人，未来老了也可减额领取现金价值补充养老金。”

“年金+万能”组合保险

这类产品相对比较“高级”，当然条款和内容也比较复杂一些。

年金一旦进入万能账户，不仅每月、每年动态收益很直观、清晰，而且领取就变得十分自由，优势明显！

但须注意，如果投保人与被保险人不同人，表面上看是给被保险人投保（例如给小孩投保教育金），但其实未来万能账户的所有权和领取权还是归投保人的！这是比较特殊的！属于“借着给人一笔钱的名义，却把钱储在了自己头上！”

当然，以后孩子长大成人了，万能账户里的钱又还剩很多，也可以通过变更投保人的方式，把领取权交回给儿子。

——储蓄型保险在众多理财工具中，属于“长期、稳健、保守”的理财方式！

——在家庭资产配置中，它不是“前锋”，而是“后卫”，至于是“443”阵型好，还是“353”队列好，就因人而异、因家而异了。