BIPA:如何挑选一款“心仪”的储蓄型保险?
年储五六万,叫强制储蓄!
年储一两万,叫养成习惯!
年储一二十万,叫专款专用!
年储一二百万,叫资产配置!
年储一两千万,叫资产传承!
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保险作为一种金融工具,我们用它来帮我们实现目标。储蓄型保险,可以帮我们强制储蓄、专款专用、分散投资,实现中长期理财目标。
1、目标用途。
若是三五年内短期要用,则保险并不适合,建议找其他理财方式。
若是以后长期之用,可考虑保险。或为了补充养老,或为了补充教育金,或为了设立子女婚嫁金,还是作为长期备用金,总而言之,目标用途不同,产品选择就会不同。
2、应投入多少,能投入多少。
现在交多少,取决于想明天领多少。明确了明天的目标,如教育金目标、养老金目标,就可以推算现在“每年投多少,要投多少年”,若目标很大,现在又拿不出很多钱,就可以选缴费期长一些。
接下来就是选产品方案了。储蓄险有四类:
A:越简单越好,缴费完后按时定额领钱,可选“纯年金险”。
适合单一、明确用途的专款专用。
中途资金周转方式为:保单现金价值借款。
目前市场上常见的只有养老年金保险了。
B:要固定领钱,又要有长期递增收益,享受“复利生息”价值,可选“增额终身寿险”。
表面看是保单身故才能理赔,但由于中后期保单现金价值随着保额能复利增长,而且保单现金价值允许以“部分退保”的方式领取,这样通过保单价值可以达到“储蓄”的目的。
目前常见保额复利增长利率是3.6%左右。
C:除了固定领钱之外,还有额外的分红,可以选“年金分红险”。
十年前分红险是市场主打,现在很少见了。
虽说“客户可以享有保单经营成果的分配”,每年的分红却难以说出“分红利率”,也无法“货比三家”,影响了客户的直观体验。
红利若无领取,选“累积生息”,一般累积生息的利率只有同期银行利率,或者略高。
D:保单收益要有保底,又期望收益能“水涨船高”,最好是每月、每年都能清晰了解收益水平,可选“年金+万能”组合保险。
原理是:一个“短期纯年金险”,加一个“万能险”。
通过年金缴费,逐年或定期返还,返还金和最后满期金全部进入万能险。
万能险相当于一个万能账户,每月保险公司在官网公布账户收益率。十分直观,账户余额和收益一起做复利生息,这一点比分红险很有优势。
万能险合同一般都有个保证最低利率。平安寿险常见是年化1.71%,中国人寿、工银安盛等公司常见是2.5%,珠江人寿常见是3%,而实际各家公司2020年所公司的实际收益率,大多在4.5%-5.5%之间。
由于保险储蓄都是奔着中长期目标去的,在这里年金险就是个短期的过渡,最终比拼的是万能账户。因此,这类产品的挑选,重点就是看万能账户!
没有完美的产品,只有适合的方案。在保险方案服务的过程,我们BIPA提倡根据客户对理财的理解水平、知识层面,来选择客户容易理解和接受的产品,同时,还要结合客户的具体家庭情况,多注意收益之外的保单特殊功能,发挥保险的“人性关怀”,才能凸显“卖保险”与“卖基金等其他投资产品”的区别!
“纯年金”
属于“傻瓜式储蓄”,最简单明了,只要记得什么时候交钱,什么时候领钱就行。纯年金虽最简单,在保单架构(指投保人、被保险人、受益人)的保护上却是挺好的!
当投保人和被保险人不同人时,投保人负责交钱,被保险人负责领钱。
“无论我在与不在,爱一直延续”:自己给配偶投保,或者是给小孩投保,交完钱后,无论自己在与不在,配偶或小孩作为被保险人,时间到就固定领钱,延续关爱,雷打不动!
“增额终身寿”
增额终身寿,是新型的寿险,人称:穿着“终身人身保障”的外衣,却内涵着增长的现金价值。
这类产品若是给配偶投保,受保障的是配偶的身故和全残,而部分减额领取现金价的权利,却落在投保人身上。
“爱你,就给我买一份增额终身寿”:如果是丈夫关爱妻子,可拿一笔钱,让妻子作为投保人,给丈夫投保增额终身寿,这样丈夫如果不在了,理赔金送到妻子手里,同时妻子作为投保人,未来老了也可减额领取现金价值补充养老金。”
“年金+万能”组合保险
这类产品相对比较“高级”,当然条款和内容也比较复杂一些。
年金一旦进入万能账户,不仅每月、每年动态收益很直观、清晰,而且领取就变得十分自由,优势明显!
但须注意,如果投保人与被保险人不同人,表面上看是给被保险人投保(例如给小孩投保教育金),但其实未来万能账户的所有权和领取权还是归投保人的!这是比较特殊的!属于“借着给人一笔钱的名义,却把钱储在了自己头上!”
当然,以后孩子长大成人了,万能账户里的钱又还剩很多,也可以通过变更投保人的方式,把领取权交回给儿子。
——储蓄型保险在众多理财工具中,属于“长期、稳健、保守”的理财方式!
——在家庭资产配置中,它不是“前锋”,而是“后卫”,至于是“443”阵型好,还是“353”队列好,就因人而异、因家而异了。